近年來，消費貸因?qū)徟?、用途靈活，成為不少消費者用來緩解資金壓力的消費“助力”工具。4月11日，市消協(xié)發(fā)布消費提示，消費貸是助力消費的催化劑，但不是收入，消費者應理性規(guī)劃，量力而行，以免給自己帶來債務壓力甚至掉入債務陷阱。

明確貸款用途，貸得“值”。要防范攀比消費風險。消費者在使用消費貸時，應充分考慮其必要性和資金用途，如醫(yī)療應急、教育進修、家電換新、房屋裝修等剛性需求，避免用于奢侈品消費、賭博投機、償還其他貸款等。要防范資金挪用風險。國家金融監(jiān)管部門明確規(guī)定，消費貸不可用于購買理財、股票、房產(chǎn)、償還住房抵押貸款、風險投資、以貸還貸等用途，銀行有資金流向監(jiān)測模型，發(fā)現(xiàn)違規(guī)操作后就會被抽貸，消費者為了省小錢，最終可能導致資金流斷裂，從而影響征信。要防范辦假消費憑證“包通過”等涉刑風險。一些貸款中介宣稱，現(xiàn)在上層叫停了利率3%以下的消費貸，可辦假消費憑證“包通過”，但此舉明顯涉嫌違法，情節(jié)嚴重或?qū)?gòu)成犯罪。

評估還款能力，貸得“穩(wěn)”。要嚴格控制負債，應保證月還款額≤月收入1/3，如月薪6000元，月供不超過2000元。總負債（含房貸、信用卡等）不超過月收入的6倍。要慎對“低息”營銷，一些機構(gòu)宣傳的“年化3%”通常僅限優(yōu)質(zhì)客戶，普通人實際利率可能達8%——15%。消費者貸款前應詳細計算真實成本是否在自己還款能力之內(nèi)，包括月供本息、手續(xù)費、違約金等。要警惕變相提高借款成本，王某在刷短視頻時，發(fā)現(xiàn)一則宣稱“無手續(xù)費”“無其他任何費用”的借貸廣告，點擊鏈接下載某網(wǎng)絡(luò)貸款APP后，借款成功。經(jīng)仔細核對還款明細，才發(fā)現(xiàn)賬單后另附有一張擔保費用賬單，實際借款成本遠高預期，網(wǎng)絡(luò)消費貸款平臺通過暗含的擔保合同變相提高了實際借款成本。

選擇正規(guī)產(chǎn)品，貸得“安”。認準持牌機構(gòu)。應優(yōu)先選擇銀行、持牌消費金融公司（如招聯(lián)金融、中銀消費金融等），警惕“黑中介”收取“包裝費”“砍頭息”，勿輕信“百分百放款”承諾。對比關(guān)鍵條款和利率。對比年化利率（APR）是核心，避免被“日息萬五”等話術(shù)誤導。消費者應對產(chǎn)品進行綜合評估和比較，選擇適合自己的產(chǎn)品。謹防“釣魚”平臺。要通過全國企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)查詢是否持牌，核實平臺資質(zhì)，不要點擊短信或社交平臺陌生鏈接。防范“AB貸”詐騙。要拒絕一切“幫助他人增信貸款”要求，警惕所謂“朋友擔保”“信用互助”騙局；不向陌生人提供身份證、銀行卡、驗證碼等信息。警惕“會員費”“刷流水”陷阱。正規(guī)貸款不放款不收費，凡要求“預付會員費”“刷流水驗資”均為詐騙。避免“以貸養(yǎng)貸”惡性循環(huán)。要盡量避免“多平臺貸款”，已在多平臺貸款的消費者建議列出所有債務清單，優(yōu)先償還高息貸款。

明確相關(guān)政策，貸得“明”。要了解國家支持消費貸政策、相關(guān)金融機構(gòu)產(chǎn)品情況和可能存在的風險點。要關(guān)注逾期還款風險，消費貸通常為短期貸款（1——3年），若收入不穩(wěn)定易引發(fā)逾期；關(guān)注影響征信風險，頻繁申請消費貸會導致征信查詢記錄過多，影響后續(xù)房貸審批；關(guān)注違約風險，重點關(guān)注提前還款違約金、利率調(diào)整規(guī)則、逾期罰息標準等內(nèi)容，并保留完整協(xié)議副本，對“空白合同”要一律拒簽。

優(yōu)化備選方案，貸得“優(yōu)”。消費者要根據(jù)自己的實際情況，提前進行合理規(guī)劃，理性選擇適合自己的“用款”方案，并考慮多個備選方案?？蓛?yōu)先使用自有資金，合理規(guī)劃儲蓄，設(shè)立“消費備用金”；可選擇“活用免息分期”，大額消費可選用信用卡免息期或商家0息分期（確認無隱藏費用）；可尋求公益支持，如遇醫(yī)療、教育等緊急需求，可咨詢政府補貼或公益援助項目。

市消協(xié)同時提醒廣大消費者，如遇強制搭售、高利貸等違規(guī)行為，請保留證據(jù)并向銀保監(jiān)會（12378）或地方金融監(jiān)督管理局投訴。記者 袁冰潔 通訊員 付立志 劉紅亮