編者按  農村產權制度改革是繼農村家庭聯(lián)產承包責任制之后的重大制度創(chuàng)新。大力推進農村產權制度改革，有利于形成創(chuàng)新發(fā)展的農村產權制度，有利于完善農村基本經營制度，有利于增進農村財產權益。濮陽市大膽探索農村產權制度改革取得了可喜成果，使沉睡的農村資產被激活，“活了地”“活了權”“活了資金”，讓濮陽農村再次呈現(xiàn)出了盎然生機，并初步形成濮陽經驗。

十月的濮陽，秋高氣爽，一場探索農村產權制度改革已席卷全市農村。

探索中，濮陽農村如遇到久旱的甘霖，爆發(fā)了極大的熱情，農民再次嘗到了農村改革帶來的亢奮。農村產權制度改革喚醒了濮陽農村沉睡的資產，激活了農村產權巨大的市場，完成了農村資源變資產、資產變資金的轉換，農民期盼已久的愿望終于變成了現(xiàn)實。

從去年5月，濮陽市大膽探索農村產權制度改革以來，有多家銀行加入到濮陽的農村產權制度改革的行列中，讓改革有了底氣，讓昔日死滯的農村資產迅速活躍起來，僅臺前縣農商行一年就為當?shù)剞r村產權抵押貸款1億多元，并將農村“兩權”抵押貸款擴大到“四權”抵押貸款。產權抵押貸款1億多元，并將農村“兩權”抵押貸款擴大到“四權”抵押貸款。

探索中，濮陽市委、市政府敢于擔當，為探索推行農村產權制度改革出力獻策，組織編寫了《農村產權制度改革實用手冊》，使全市探索農村產權制度改革有了理論上的支撐，少走了彎路，推出了“銀行自主模式”“政府主導模式”等探索農村產權制度改革的創(chuàng)新模式……

銀行自主模式：臺前農商行無縫對接創(chuàng)“雙贏”

探索推行農村產權制度改革是挑戰(zhàn)也是機遇。

濮陽市委、市政府的堅定信心給改革奠定了基調，為讓沉睡的農村資產活起來，他們敢于擔當，不遺余力。

于是，在探索中沖殺出來一批有膽有識的探索隊伍，臺前農商行便是其中的佼佼者。他們是全省敢吃農村產權抵押貸款這個“螃蟹”的第一家銀行，也是全省首家主動進入農村產權市場、無縫對接農村產權制度改革的銀行。

2014年，臺前縣被省里確定為農村    產權確權試點縣后，縣委班子意識到這是農村又一里程碑式的改革，決心下大力氣抓實、抓好。臺前農商行董事長王文遠看準了農村產權這個潛力無限的巨大市場，創(chuàng)新推出了一款專為農村產權抵押的貸款產品―――“合家好”家庭小額貸款產品。

“合家好”家庭貸款是以借款主體家庭為單位，滿足每個農村家庭干事創(chuàng)業(yè)共同致富的融資需求，且家庭成員均對此筆債務承擔全額還款責任。

這款貸款產品分生產經營、生活消費兩種貸款形式，不用擔保，不用抵押，只憑全家戶口本就可獲得3萬元基礎授信，還依據(jù)家庭成員人數(shù)、學歷狀況、參保人數(shù)、農村產權、資產情況獲得增信額度，農戶家庭貸款最高授信20萬元。

為方便農民貸款，臺前農商行先后建立起網上官方申貸平臺和微信申貸平臺，只要農民在微信上申請，3個工作日便可拿到貸款，形成了農村產權抵押貸款網絡化。一農民說，“合家好”家庭貸款的好處是不求人，給錢快。

“合家好”家庭貸款產品找準了農村貸款的脈搏，適應了農村產權抵押市場的各方需求，所以一經推出就受到廣泛關注。

去年5月，臺前縣推行農村產權制度改革時，臺前農商行針對改革迅速實現(xiàn)了無縫對接。該行以“合家好”農村家庭貸款為基礎條件，農民持土地經營權證、宅基地使用權證、林權證等農村產權證便可獲得銀行增加授信額度，土地經營權證是按畝數(shù)計算，一畝地可增加授信額度2000元。農民孫久偉是個體戶，因擴大經營規(guī)模裝修店面，資金缺口6萬元。他通過臺前農商行官方微信申請貸款，家庭基礎授信3萬元，增加一個家庭成員增加授信1萬元，有土地承包經營權3畝土地，獲增授信2萬元，最終授信6萬元。當他拿到6萬元貸款時，興奮地說：“現(xiàn)在持土地經營權證就可以貸款了?！?/p>

鐵廟村村民李漢忠經營面粉生意，因購買小麥缺錢，他向臺前農商行申請貸款8萬元。李漢忠基礎授信3萬元，參加社會養(yǎng)老保險人數(shù)2人增信2萬元，農村宅基地增信3萬元，最終他拿到了8萬元貸款。

夾河鄉(xiāng)盧村宇中種植合作社理事長趙中宇興奮地說：“俺是種植戶，去年10月辦了林權證，當時俺社正處在投資發(fā)展中，資金缺口50萬元，俺通過微信以林權證申請貸款，第二天農商行就來調查核實，第三天就給俺放貸50萬元，這樣的貸款方式在過去想都不敢想呀?！?/p>

自2015年5月以來，臺前農商行累計發(fā)放“合家好”家庭貸款5750筆，金額46256萬元，產生不良貸款560萬元，不良率為1.21%，取得利息收入3978萬元，增加利潤1780萬元。其中，累計投放農村產權抵押1726筆，金額13913.5萬元，產生不良貸款86萬元，不良率為0.62%，實現(xiàn)了“雙贏”。

這組數(shù)據(jù)說明，農村產權市場是有豐利可圖的，銀行也是可以直接對接的。

臺前縣委有關領導談起臺前農商行時贊不絕口：“臺前農商行是一家敢吃‘螃蟹’的銀行，搶占了市場，支持了當?shù)卣r村產權制度改革，有了豐厚的利潤空間，這是一舉多得的大好事，我們有什么理由不支持這樣的銀行？”據(jù)了解，臺前縣有3億多元涉農資金存入該行，有多項社會保障項目在該行開戶發(fā)放。

王文遠說：“我們創(chuàng)新的‘合家好’家庭貸款產品也是經過深耕農村產權市場總結出來的。此前，我們以獨家代理發(fā)放全縣居民社會保障卡為契機，用6個月的時間，對全縣7萬個農村家庭建立了信息庫，對全縣每個農村家庭人員的構成及財產有了精準畫像，增強了農戶與銀行的黏性，為推出‘合家好’家庭小額貸款奠定了基礎，沒有這個信息庫，就沒有‘合家好’?！?/p>

王文遠認為，農村產權抵押貸款不良率完全可控，關鍵要精耕細作，才能做到風險小而利豐。

今年9月，嘗到甜頭的臺前農商行已將“兩權”抵押貸款擴大到了林權、農民新型社區(qū)“四權”抵押貸款。

政府主導模式：濮陽縣政府敢于擔當為農民擔保

隨行采訪的濮陽市農辦經濟科科長許來軍說，這場農村產權制度改革再次刺激了濮陽農村體制敏感的神經，盤活了沉睡已久的農村資產。濮陽縣委、縣政府推出的政府主導模式的改革辦法，充分體現(xiàn)了濮陽上下的責任感和使命感，為了“三農”的發(fā)展，他們行使著政府的職責。

去年8月，濮陽縣被確定為省“雙權”抵押貸款試點縣。縣委、縣政府審時度勢，以政府投資為農民擔保的形式來激活農村產權市場。

今年3月，該縣由財政投資3000萬元，社會融資2000萬元，成立了濮陽縣惠民農業(yè)發(fā)展有限公司，為農戶“兩權”抵押貸款實行擔保，農戶貸款再也不用找擔保人和抵押物，持“土地承包權證和“農村宅基地使用權證”便可直接到銀行貸款。濮陽縣財政每年向銀行出資500萬元，作為農村產權風險補償金，保證貸款部分風險，獲得1∶10的貸款額度。

與此同時，濮陽縣政府用20萬元租賃房屋，裝修后建成了“濮陽縣農村產權交易中心”，并于今年5月運行使用。

走進“濮陽農村產權交易中心”，記者被這里的氣氛所感染。電子大屏幕上播放著濮陽縣農村產權改革的宣傳片，縣委書記張宏義洪亮的聲音響徹大廳。交易大廳里有農業(yè)、國土、銀行等12家單位開設的服務窗口，實現(xiàn)了農村“雙權”抵押貸款“一站式”服務。這里有3家銀行開設了服務窗口，專門為農村“兩權”抵押提供貸款服務。自濮陽縣政府成立公司為農村“兩權”抵押擔保后，得到了農村信用社、村鎮(zhèn)銀行、郵政儲蓄銀行的積極響應，使濮陽縣農村產權制度改革走得穩(wěn)健踏實，也讓農民感受到縣政府強有力的支持。

該縣還聘請了農村產權評估專業(yè)機構，免費為貸款對象進行評估，貸款方法簡單便捷，村民持產權證和村委會出具的信譽及資產證明提出貸款申請，經評估審查后，3至5個工作日便可拿到貸款。

濮陽縣創(chuàng)新的政府主導模式農村產權抵押貸款期限為1年，對農戶貸款最高10萬元，對農村專業(yè)合作社最高可貸款200萬元。

濮陽縣產權交易中心主任安西房介紹說，中心最忙的當屬惠民農業(yè)發(fā)展有限公司（擔保公司），因申請貸款的太多，該公司共7個人，每天都要分3組下鄉(xiāng)評估調查，一忙就是一整天，天天如此。

去年，濮陽縣荷花蓮藕種植專業(yè)合作社遇上冰雹災害，造成絕收。今年5月，該社理事長劉慶華得知農村產權可以貸款，他立即到濮陽縣農村產權交易中心申請貸款，以流轉土地為抵押，不到5個工作日便拿到了100萬元貸款。記者見到劉慶華時，他一臉笑容：“你們看看，俺現(xiàn)在的荷花園一派豐收景象，多虧了農村產權制度改革，不用擔保和抵押物就可以貸上百萬元，這在去年連想都不敢想。過去想貸十萬二十萬都得找擔保，還得有抵押物，難死了，如今有產權證就可以貸款了。”

該縣有機蔬菜農民專業(yè)合作社是全縣蔬菜經銷大戶。今年7月底，理事長王群修準備建一個冷庫，因缺少資金，他向濮陽縣農村產權交易中心申請貸款200萬元，沒想到3個工作日便拿到了貸款。這樣的效率讓王群修很吃驚，他說，政府支農力度加大了，解決了農村根本問題，農村產權變成資金了，這將成為農村快速發(fā)展的“助推器”。

今年5月，慶祖鎮(zhèn)種糧大戶郭國峰流轉500畝土地種植的小麥豐收在望，急需大型聯(lián)合收割機。由于缺少資金，他到濮陽縣農村產權交易中心咨詢貸款，得到了服務人員的熱情幫助，不到一周就拿到了8萬元貸款。他說：“這些錢真是解了俺的燃眉之急，俺種糧更有信心了?！?/p>

今年5月至9月中旬，濮陽縣農村產權交易中心辦理“兩權”抵押貸款334筆，發(fā)放貸款2449萬元。

精耕細作：讓農村產權市場火起來

“你辦證了嗎？”這句話在濮陽市成了農民茶余飯后說得最多的話題，也是最新的話題。你辦了證，就可以將農村資源變?yōu)橘Y產，有了資產就可以貸款變?yōu)橘Y金，這便形成一個巨大的農村產權市場。

濮陽市轄5縣2區(qū)，有380多萬人口。其中，農業(yè)人口320多萬，臺前縣、范縣為國家級貧困縣，濮陽縣為省級貧困縣。在這場探索推行農村產權制度改革熱潮中精耕細作，給農民帶來更多方便和好處，才能迅速激活農村產權市場，助燃農村經濟二次快速發(fā)展。

農村土地、宅基地、房產、林木、水資源等權屬的確認是農村產權制度改革的基礎，是農村資源的“身份證”。

截至今年7月底，濮陽市已有75.1萬戶確認了承包面積為411.1萬畝，占全部總戶數(shù)的96.6%，占國土二調面積的99.4%；全市共調查完成農村宅基地99.6813萬宗，集體建設用地確權發(fā)證1.3212萬宗，確認率74.35%。

許來軍說：“農民有了確權證，就可以無擔保、無抵押貸款了?！?/p>

在濮陽市，農村產權抵押貸款方式很多，且已遍布全市各個角落。農民產權抵押貸款方便快捷，足不出戶便可貸款，一個規(guī)范、科學、便捷的農村產權抵押貸款機制已初步形成。

該市已建成市、縣、鄉(xiāng)三級農村產權交易服務平臺，1個市級、7個縣級、89個鄉(xiāng)級農村產權交易中心，鄉(xiāng)級產權交易服務機構與黨群服務中心結合，開設專辦窗口，形成了全市農村產權交易服務網絡，大大方便了農民產權交易。

臺前縣轄3鄉(xiāng)6鎮(zhèn)，有372個行政村，是國家級貧困縣。該縣的農村產權抵押貸款服務平臺充分利用網絡、微信手段，使農民足不出戶就可以貸款，從申貸到拿到貸款只需3個工作日。該縣縣長王俊海說：“一切從農民出發(fā)，讓農民貸款方便快捷，這是我們的責任?！?/p>

省農信聯(lián)社黨委堅持扎根農村服務“三農”，要求全社上下緊緊抓住農村產權制度改革這一“脈搏”，為改革搭臺造勢，為農村產權市場提供實實在在的服務。

在臺前縣行政服務中心，有臺前農商行4個農村產權抵押貸款服務窗口。臺前農商行業(yè)務發(fā)展部經理李傳禮介紹說，這些服務窗口是全縣農村產權抵押貸款的平臺，農民通過農商行官方網絡平臺和農商行微信平臺都可以申貸，并匯總于此，統(tǒng)一審核放貸。農民每天通過網絡、微信申請農村產權抵押貸款的有近20戶，熱情度很高。

后方鄉(xiāng)農民孫修鳴提起產權抵押貸款興奮地說：“俺家經營汽車裝飾，因擴大規(guī)模裝修門面，資金缺口6萬元。俺通過微信申請以3畝土地經營權抵押貸款，臺前農商行第二天便派人來調查核實和家庭人員增信，第三天俺就拿到了6萬元貸款?！?/p>

城關鎮(zhèn)李皮匠村村民丁傳羅是該縣綠城種植專業(yè)合作社理事長。他種植核桃252畝，想再擴大規(guī)模，因資金緊張向臺前農商行申請貸款。臺前農商行通過官網得知后，立即上門核查，丁傳羅以250畝林地經營權為抵押申請到了80萬元貸款。

侯廟鎮(zhèn)邢莊村村民臧明亞種植草菇2年，并成立了自己的公司。因缺少流動資金，他以家庭貸款方式向臺前農商行申請貸款50萬元。經調查，他家基礎授信3萬元，增加1名家庭成員授信0.5萬元，農村宅基地授信5.5萬元，300畝土地經營權授信40萬元，最終授信49萬元，臧明亞只用3天時間便拿到了貸款。他說：“這樣貸款太方便了，程序也簡單，放款很快，這是對農民最大的支持，地活了、權活了、資金活了?！?/p>

截至目前，臺前全縣農村產權抵押貸款1726筆，貸款已達13913.5萬元，有力地支持了當?shù)剞r村經濟發(fā)展。

濮陽市推行農村產權制度改革喚醒了沉睡已久的農村資產，激活了農村產權市場，助推了農村經濟快速發(fā)展。當?shù)匾晃晦r民寫下了這樣的順口溜：產權貸款進農家，方便我也方便他，房屋土地都生錢，農民樂得開了花。

思考與啟示：深耕農村產權市場的回報

今年9月，省政府辦公廳出臺了《關于印發(fā)河南省農村承包地經營權和農民住房財產抵押貸款試點工作實施方案的通知》，目的就是探索創(chuàng)新出農村產權制度改革的辦法和經驗，為全省農村產權制度改革找到可借鑒的路子，濮陽市先行一步。

盡管濮陽市農村產權制度改革還需進一步完善，但他們靠膽識打開了農村產權市場的大門，激活了沉睡已久的農村資產，接踵而來的便是農村經濟的再一次飛躍。

這次濮陽之行，有感慨，有驚喜，也有思考和啟

眾所周知，農村產權制度改革要將農村資源變成資產，將資產變?yōu)橘Y金，就需要銀行加入到改革行列中，這是改革能否取得成果的關鍵。

濮陽市推行農村產權制度改革，大多銀行都在觀望，坐等機會，怕?lián)L險。他們的顧慮有三：一是農村貸款分散，太麻煩；二是投入人力、物力大，回報?。蝗寝r戶信任度低，貸款風險大。

在濮陽探索創(chuàng)新農村產權抵押貸款有兩種模式，一種是銀行自主模式，一種是政府主導模式，介入銀行有4家。

濮陽縣的政府主導模式是縣政府拿出錢來成立了擔保公司為農民擔保，當?shù)剞r村信用社、村鎮(zhèn)銀行、郵政儲蓄銀行3家金融機構加入進來，為農村產權制度改革打下扎實的基礎。

濮陽縣經驗告訴我們，一項改革能否成功，關鍵要想辦法，創(chuàng)新運行機制，講科學，也要敢于擔當。

臺前縣農商行是主動進入農村產權市場的，并與農村產權制度改革無縫對接，采取市場化運作，且取得“雙贏”。

他們之所以成功，就是深耕農村產權市場，將弱勢變?yōu)閺妱?，硬生生地從農村刨出個“金娃娃”。

深耕渠道，開辟新路，富有遠見的臺前農商行看到了社?？ㄘS富家庭信息這個“價值洼地”，主動出擊拿下了全縣19萬張社?？ǖ拇頇唷＿@19萬張社?？ㄓ|及臺前縣每一個家庭（7萬農戶），為有效發(fā)放家庭貸款提供了強大的信息基礎，增強了臺前農商行與每個家庭的黏性。此外，他們還取得了全權負責為全縣近1萬名財政供養(yǎng)人員代發(fā)工資。兩項合力，較好地完善了臺前農商行渠道建設，為實現(xiàn)后來居上打下了堅實基礎。

根據(jù)強大的家庭信息，臺前農商行在全縣城鄉(xiāng)推出了無須擔保、不用抵押的“合家好”農村產權抵押家庭貸款產品。運行一年多來，不良貸款率只有1.2%，農村產權抵押貸款不良率僅0.6%。

調查發(fā)現(xiàn)，臺前農商行之所以能快速發(fā)展，源于他們深耕農村產權市場，才創(chuàng)新出適合農村的無抵押、無擔保的“合家好”貸款產品。增加了借款主體的真實度，說服一家子比說服一個人難度要大得多，工作量成倍增加，也有利于清收不良貸款。臺前農商行把農村單一借款主體轉變成“家庭主體”，使得全家共同致富的同時，也降低了每筆貸款的風險系數(shù)。他們在自然人擔保的基礎上綁定家庭成員的做法，使債務關系得以強化，有效降低了存量貸款風險。

王文遠說：“實踐中我們發(fā)現(xiàn)，農村是重要的個人‘資產’，農戶有很強的動力去維護這些資產，家庭成員具有后續(xù)還款的能力，貸款風險不大，且有還款的持續(xù)性。文化深耕讓臺前農商行對農村家庭貸款有了信心?！?/p>

王文遠善于在困境中拼搏進取，有較強的創(chuàng)新意識。他說，農村產權市場貸款就和打排球一樣“短、平、快”，時間不長，貸款額度不大，船小好調頭，不適合就糾正，風險就不會擴大。

臺前農商行深耕農村產權市場取得了碩果。截至今年7月底，臺前農商行的貸款余額達23億元，存款余額41億元，在全縣的貸款占有率65%，存款占有率48%。

在濮陽，臺前農商行的做法科學、規(guī)范、實用，是市場化操作，完全可以借鑒推廣。讓更多的銀行主動加入到農村產權制度改革隊伍中來，為政府分憂，為農民致富提供資金，為農村經濟發(fā)展鼎力相助。（原載10月28日《河南日報》農村版）